香港是全球最長壽的地區之一，然而在這長壽時代，退休究竟是「休」還是「憂」？香港中文大學劉佐德全球經濟及金融研究所常務所長莊太量坦言，香港人的退休理財規劃意識不足，他建議，從踏入社會的第一天起，就應儲蓄三分之一薪金，並培養危機意識，擺脫「打工仔思維」，尋求更多賺錢的可能性，通過適當投資創造穩定的被動收入，為未來的養老生活做好準備。 文：張麗碧 圖：Leo Law 長壽社會的挑戰 養老30年，如何準備？ 根據政府數據，香港的平均預期壽命自1971年以來大幅提升——當年男性和女性的平均壽命分別為67.8歲和75.3歲， 如今已攀升至2024年的82.7歲和88.2歲，穩居全球最長壽地區之一。 長壽雖然是一種福氣，卻也意味着更長的退休年期，帶來沉重的健康和財務壓力，「究竟儲多少錢才夠退休呢？」身兼香港中文大學經濟系副教授莊太量分析指，市民應該準備30年的生活開支：「到你退休的那一刻，應該累積相當於100個月薪金的儲蓄。」 嘗試「地獄式賺錢」要有「老闆思維」 莊太量在2012年出版的著作《人生煉金術的7大抉擇》中，強調人生規劃需提早進行。他計算過，一生的基本開支至少需要1,500萬元，但隨着通脹和生活水平的提升，這一數字早已不夠，「大家要有『錢不夠』的危機意識，並提早訂立人生目標。」 他舉例指，在求學階段便可鎖定結婚對象，這樣能有效降低拍拖的「機會成本」，「要有正確的認知，然後訂立目標努力；如果方向不正確，再努力也是徒然。」他進一步解釋設定目標的重要性：「30歲儲到100萬，40歲可能累積到1,000萬，對於專業人士來說，這並不算太難。但50歲要從1,000萬進一步累積到1億，就困難得多。不過，只要有目標，哪怕最後只達到五成或七成，最重要的是要清楚自己退休後嚮往的生活。」 莊太量認為，財富累積的核心在於擺脫「打工仔思維」，轉而建立「老闆思維」，「不要將自己的未來完全寄託於現時的僱主，因為僅靠工資收入是不穩定的，容易受自身健康、行業前景及經濟周期等因素影響。」他建議年輕人應及早洞察行業的局限性，並考慮是否需要轉行或轉型。 財富比收入更重要 如何創造被動收入？ 此外，他鼓勵年輕人測試自己的能力，嘗試「地獄式賺錢」，即在年輕時拚搏，體驗賺取更高收入的過程。「例如，你月入2萬元，能否兼職補習或教琴，將收入提升到4萬甚至5萬？當你試過這樣的收入後，就再也回不了頭，會不斷挑戰更高的目標。」 莊太量提醒，財富比收入重要得多。「你有收入，不代表你有財富，但你有財富，就可以創造被動收入。」莊太量笑說，大家應經常問自己：「當你閉上眼睡覺時，如何產生被動收入呢？」 儲下一定本金後，莊太量認為應開始進行投資，但注意分散風險。隨着年齡增長，可承受的風險會逐漸降低。「若已在香港持有物業，應考慮投資物業以外的資產，以及海外市場。」他建議盡快建立穩定的被動收入來源，例如放租、投資高息股，甚至將興趣轉化為收入，例如成為KOL，在網上分享烹飪或健身心得，既能維持活力，亦能增加收入。最理想的情况是讓被動收入超過勞動收入，盡快脫離單靠工資收入的困境。 活用退休三寶：安老按揭、保單逆按與香港年金 對於持有不同類型資產的人士，莊太量建議可以靈活運用「退休三寶」：安老按揭、保單逆按及香港年金計劃。他回顧香港年金計劃剛推出時，投保上限為100萬元，長者每月最多領取5,800元年金，吸引力有限。後來把上限提升到300萬元（現時上限500萬）後，每月可提取足夠的生活費，因此香港年金對有財力的人士是一項不錯的選擇。
