香港是全球最長壽的地區之一，然而在這長壽時代，退休究竟是「休」還是「憂」？香港中文大學劉佐德全球經濟及金融研究所常務所長莊太量坦言，香港人的退休理財規劃意識不足，他建議，從踏入社會的第一天起，就應儲蓄三分之一薪金，並培養危機意識，擺脫「打工仔思維」，尋求更多賺錢的可能性，通過適當投資創造穩定的被動收入，為未來的養老生活做好準備。

文：張麗碧 圖：Leo Law

長壽社會的挑戰 養老30年，如何準備？

根據政府數據，香港的平均預期壽命自1971年以來大幅提升——當年男性和女性的平均壽命分別為67.8歲和75.3歲， 如今已攀升至2024年的82.7歲和88.2歲，穩居全球最長壽地區之一。

長壽雖然是一種福氣，卻也意味着更長的退休年期，帶來沉重的健康和財務壓力，「究竟儲多少錢才夠退休呢？」身兼香港中文大學經濟系副教授莊太量分析指，市民應該準備30年的生活開支：「到你退休的那一刻，應該累積相當於100個月薪金的儲蓄。」

嘗試「地獄式賺錢」要有「老闆思維」

莊太量在2012年出版的著作《人生煉金術的7大抉擇》中，強調人生規劃需提早進行。他計算過，一生的基本開支至少需要1,500萬元，但隨着通脹和生活水平的提升，這一數字早已不夠，「大家要有『錢不夠』的危機意識，並提早訂立人生目標。」

他舉例指，在求學階段便可鎖定結婚對象，這樣能有效降低拍拖的「機會成本」，「要有正確的認知，然後訂立目標努力；如果方向不正確，再努力也是徒然。」他進一步解釋設定目標的重要性：「30歲儲到100萬，40歲可能累積到1,000萬，對於專業人士來說，這並不算太難。但50歲要從1,000萬進一步累積到1億，就困難得多。不過，只要有目標，哪怕最後只達到五成或七成，最重要的是要清楚自己退休後嚮往的生活。」

莊太量認為，財富累積的核心在於擺脫「打工仔思維」，轉而建立「老闆思維」，「不要將自己的未來完全寄託於現時的僱主，因為僅靠工資收入是不穩定的，容易受自身健康、行業前景及經濟周期等因素影響。」他建議年輕人應及早洞察行業的局限性，並考慮是否需要轉行或轉型。

財富比收入更重要 如何創造被動收入？

此外，他鼓勵年輕人測試自己的能力，嘗試「地獄式賺錢」，即在年輕時拚搏，體驗賺取更高收入的過程。「例如，你月入2萬元，能否兼職補習或教琴，將收入提升到4萬甚至5萬？當你試過這樣的收入後，就再也回不了頭，會不斷挑戰更高的目標。」

莊太量提醒，財富比收入重要得多。「你有收入，不代表你有財富，但你有財富，就可以創造被動收入。」莊太量笑說，大家應經常問自己：「當你閉上眼睡覺時，如何產生被動收入呢？」

儲下一定本金後，莊太量認為應開始進行投資，但注意分散風險。隨着年齡增長，可承受的風險會逐漸降低。「若已在香港持有物業，應考慮投資物業以外的資產，以及海外市場。」他建議盡快建立穩定的被動收入來源，例如放租、投資高息股，甚至將興趣轉化為收入，例如成為KOL，在網上分享烹飪或健身心得，既能維持活力，亦能增加收入。最理想的情况是讓被動收入超過勞動收入，盡快脫離單靠工資收入的困境。

活用退休三寶：安老按揭、保單逆按與香港年金

對於持有不同類型資產的人士，莊太量建議可以靈活運用「退休三寶」：安老按揭、保單逆按及香港年金計劃。他回顧香港年金計劃剛推出時，投保上限為100萬元，長者每月最多領取5,800元年金，吸引力有限。後來把上限提升到300萬元（現時上限500萬）後，每月可提取足夠的生活費，因此香港年金對有財力的人士是一項不錯的選擇。

至於資產以物業為主的退休人士，可以考慮逆按揭，但這需要與家人達成共識，因為華人社會往往希望將物業傳給下一代；若有保險資產，則可考慮保單逆按。

但若資產較少的人士，莊太量提到，現時強積金的平均賬戶結餘為30多萬元，退休時應目標累積100萬元。通過資產審查的話，65歲可以領取每月4,250元長者生活津貼，若未能通過資產審查，則要等到70歲才可獲派每月1,640元的的生果金，市民需要計算退休金加上政府的資助是否足夠生活，若仍然不夠可以考慮移居大灣區。

退休後仍有「貢獻的使命」

雖然身處象牙塔已有30年，但香港中文大學劉佐德全球經濟及金融研究所常務所長莊太量一直以「貼地」方式與公眾連結。他教務繁忙，卻不忘回饋社會，多年來積極參與公職，並開設網上頻道，以經濟學角度剖析人生重要課題。莊太量期望未來能繼續以經濟學者的身分服務社會，同時享受旅行、美食，以及與家人共度的點滴時光。

對許多年輕人而言，儲蓄三分之一收入看似遙不可及，但莊太量以自身經歷證明了這一目標的可行性。他於1991年獲香港中文大學經濟學學士，只花了4年時間於1995年獲得美國羅徹斯特大學 (University of Rochester) 經濟學博士，隨即加入中大任教。從第一份薪金開始，他便儲起三分一收入，並養成了每月記錄資產狀况的習慣。後來成家立室，他仍將這一習慣延續至家庭教育，從小培養兒子要有良好的理財意識。

教務繁重 不忘貢獻社會

在學術界服務30年，莊太量現為香港中文大學經濟學系副教授、新亞書院副院長，並兼任環球經濟與金融跨學科主修課程聯席主任。他在國際學術界備受推崇，為全球排名前5%的經濟學家（RePEc），迄今已於國際學術期刊及中港報章發表逾千篇文章。除了學術貢獻，莊太量還熱心於社會公共事務。他現為扶貧委員會及關愛基金專責小組委員、證券及期貨事務上訴審裁處成員等，並於2022年獲香港特區政府頒授榮譽勳章（MH），以表揚他對社會及推動香港貿易及工業發展的卓越貢獻。

用經濟學連接生活

即使學術與公職繁忙，莊太量仍積極與公眾分享他的經濟知識。他於8年前創建了YouTube頻道《經濟人生》，至今已上載超過700條短片，內容涵蓋環球市况、樓市分析及個人理財等專業話題，亦不乏生活化的討論，例如「如何點菜才不浪費食物」、「人的真正快樂來自什麼」、「如何增加自己的自信心及減低自卑感」等，非常有趣。他的首條影片便提出「政府可以幫你養老嗎？」他提醒，退休最大的三個敵人是「通脹、長壽和健康」。因此，除了財務規劃外，退休後的生活質素也不能忽視。

50多歲的莊太量已逐步減少公職和工作量，將重心轉向自身的生活質素與健康，「外表其實很重要，經濟學理論指出，儀容佳的人收入更高。」他笑言，為了保持精神奕奕，他已將皮鞋換成舒適的波鞋，並定期染髮。

「過了某個年紀，大腦如果不常用，會退化得很快。」對於是否選擇退休，莊太量認為這是一個哲學問題。「貢獻得到，就繼續貢獻。」他希望未來能繼續以經濟學者的身分為社會發聲，推動社會進步，同時享受旅行、美食，以及生命中的每一段精彩旅程。

【莊太量教授，獲邀為「智識享退休——財富健康•優悠生活博覽」的名譽顧問。想為自己和家人打造一個更優悠的未來，立即了解詳情。】

【智識享退休博覽攻略】儲備財富與健康 長知識樂享生活

「智識享退休 – 財富健康•優悠生活博覽」將於2026年4月3日至5日假香港會議展覽中心隆重舉行！這場專為準退休及已退休人士打造的博覽，旨在為公眾提供全面的退休生活規劃支持。活動涵蓋財富規劃、醫療、安老、旅遊及科技等多個範疇的最新資訊，並邀請醫生、經濟學家、律師及資深社工等專家，主持多場精彩論壇與講座，助你在財務、健康及生活規劃上提升生活質素。以下是部分論壇與講座：

儲備財富

3/4 財富與健康儲備法則

主持：馬錦華（長者安居協會創會總幹事及前安老事務委員會委員）
分享：梁萬福醫生（養和醫院長者醫健主任、老人科專科醫生）
莊太量教授（香港中文大學劉佐德全球經濟及金融研究所常務所長）

以一份Will，實現您最後Wish —— 預設醫療指示與遺產安排

主持：盧炳松（基督為本基金創辦人及董事）
分享：黎曉洋律師（香港執業律師、遺善最樂ForeverGift.hk及平安五寶中心共同創辦人）
香港醫學會代表

4/4 退休前後新思維準備好應對突如其來未？

主持：馬錦華
分享：林一星教授（特首政策組專家組成員及香港大學社會工作及社會行政學系教授）
錢黃碧君教授（長者安居協會主席）

5/4 退休後仲賺得更多？！

曾志英（曾Sir，財經節目主持）

儲備健康

3/4 退休前後小心精神健康亮警號

主持：徐家健（Pagoda智庫共同創辦人兼經濟研究總監）
分享：黃宗顯醫生（精神科專科醫生）

4/4 好好準備變老

主持：梁萬福醫生
分享：50至70歲人士

5/4 如何選擇合適的院舍？

陳國安（香港老年學會高級經理）

鼻鼾聲擾人 莫非睡眠窒息症？

主持：徐家健教授
分享：杜永禧醫生（耳鼻喉科專科醫生）

照顧者「護老護己」有法：轉化「壓力」實用技巧

梁萬福醫生

運動與生活

3/4 智享退休新時代：數碼科技如何重塑健康財富與優悠生活

蔡偉傑（數碼港智慧城市及數碼轉型總監）

安心行山：必學安全與裝技巧

梁梓浩（Sunny Sir，香港山藝協會總教練）

4/4 走進森林療癒：大自然如何幫你減壓養生

楊燕恩博士（香港中文大學臨床心理學博士）

帶住長老去旅行

主持：馬錦華
分享：徐家健教授

5/4 齊齊動起來每天「減痛」多一些

周穎賢（註冊物理治療師）

（有關活動安排，以當日大會的最新公布為準。）